Чинне законодавство у сфері кредитних історій давно не відповідає реаліям цифрової епохи. Застарілі дані, відсутність механізмів оперативного оновлення та, як наслідок, високий рівень шахрайства — ось лише кілька системних проблем. Поширена практика, коли громадянам відмовляли у кредиті через давно погашену заборгованість, яка все ще відображалася в базі, або, що гірше, коли на їхнє ім'я оформлювали позики шахраї. Новий законопроєкт має на меті вирішити саме ці болючі питання.

Можна виділити п'ять фундаментальних змін, які матимуть найбільший практичний вплив.

1. «Фінансове досьє» громадян стане значно повнішим. Відтепер кредитна історія — це не лише перелік позик. До неї включатимуть дані про трудову діяльність, заявлений рівень доходу і навіть цивільний стан. З юридичної точки зору, це розширює обсяг персональних даних, що обробляються. Кредитори отримають більш повну картину, але водночас зростає відповідальність за збереження цієї інформації.

2. Кредитори зобов'язані діяти швидко. Законопроєкт встановлює жорсткі терміни: для споживчих кредитів — два робочі дні на передачу інформації до Бюро кредитних історій (БКІ). Це означає, що платіжна дисципліна фіксуватиметься майже в реальному часі. Для кредиторів це новий обов'язок, за невиконання якого НБУ зможе застосовувати санкції.

3. Запровадження механізму «Стоп-кредит». Це одна з найважливіших новел для захисту громадян. Кожен зможе подати до БКІ заяву про небажання укладати кредитні договори. На практиці це означає, що якщо після цього кредитор все ж видасть кредит (особі або шахраю від її імені), такий договір буде вважатися нікчемним. Це потужний превентивний інструмент на випадок втрати документів або компрометації персональних даних.

4. НБУ стає головним наглядачем. Національний банк отримує повноваження контролювати не лише банки, а й БКІ. Він встановлюватиме вимоги до кіберзахисту, правил обробки даних та зможе карати за порушення. Для ринку — це крок до більшої прозорості, а для громадян — додаткова інстанція для оскарження неправомірних дій.

5. Автоматизована перевірка даних. Законопроєкт відкриває для БКІ та банків доступ до Державного реєстру актів цивільного стану. Це дозволить автоматично перевіряти, чи жива людина, на яку оформлюють кредит. Простий, але ефективний спосіб боротьби з поширеним видом шахрайства.

Новели для громадян:

• Підвищений захист від шахрайства: Громадяни отримують право активувати механізм «Стоп-кредит» за найменшої підозри (втрата документів, підозрілі дзвінки). Звернення до БКІ із заявою про небажання брати кредити стає ефективним превентивним заходом.

• Актуальність даних: Зберігається право на безоплатну щорічну перевірку власної кредитної історії. З огляду на оперативне оновлення даних, регулярний моніторинг стає ще більш актуальним.

• Процедура оскарження: Процедура оскарження неточностей передбачає звернення не до БКІ, а безпосередньо до кредитора, який надав невірні дані. Закон встановлює 15-денний термін для розгляду такого звернення.

Для бізнесу (кредиторів):

• Необхідність оновлення внутрішніх процедур: Компанії-кредитори повинні будуть адаптувати свої процеси для забезпечення оперативного (протягом 2 днів) оновлення даних у БКІ.

• Впровадження обов'язкової перевірки: Процес видачі споживчого кредиту тепер має включати обов'язковий запит до БКІ щодо наявності заяви «стоп-кредит» від позичальника. Ігнорування цієї вимоги створює прямий фінансовий ризик нікчемності договору.

• Перегляд договірної бази: Документи (договори, згоди на обробку даних) повинні чітко інформувати клієнта про передачу інформації до БКІ та відповідати новим вимогам законодавства.

Висновок

Законопроєкт «Про кредитну історію» є значним кроком у напрямку модернізації фінансового ринку. Він створює більш збалансовану систему, де права позичальників краще захищені, а обов'язки кредиторів — чіткіше визначені. Ефективність закону залежатиме від якості нагляду з боку НБУ та сумлінності виконання нових правил учасниками ринку. Для юридичної практики це відкриває нові перспективи у сфері захисту прав споживачів фінансових послуг, особливо у справах, пов'язаних із кредитним шахрайством.